未来农村金融改革须处理好几个关系

　　农村金融供给短缺严重

自2003年6月，国务院出台《深化农村信用社改革试点方案》，拉开新一轮农村金融改革的序幕，至今已走过十个年头。

中国投资有限责任公司副总经理谢平认为，纵览中国金融改革的全局，农村金融改革虽取得一定成效，初步解决了农村基本金融服务的问题，但由于农村金融本身的特性和多年以来农村金融改革在认识和制度设计上的偏差，农村金融仍是金融体系中最薄弱的环节，农村金融服务供给短缺现象仍十分严重。具体体现在：第一，针对农业现代化的金融服务，如农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。第二，金融支持农业发展的资金来源较为单一，作为重要融资渠道的资本市场没有发挥应有作用，金融服务能力受到限制。第三，农业保险和农产品期货的作用有限，金融在管理农业生产风险上的作用没有充分发挥。第四，与金融相关的其他配套措施不尽完善，农村金融生态环境建设相对落后，如土地制度改革、信用环境、司法环境等改革没有到位，影响了金融支持现代农业作用的发挥。第五，多层次的农村金融机构体系尚未形成，缺乏专门针对农业产业化生产链服务的专业金融机构，商业性、合作性和政策性金融机构的分工也不明确，尚未形成为现代农业发展提供全方位服务的农村金融体系。第六，农村金融监管机制缺乏。部分中小金融机构存在涉嫌非法集资或违规吸存、绕开债务融资上限、偏离“支农支小”方向、暴力收贷、财务核算混乱等问题，监管体制不顺问题比较突出。

农村金融供给短缺的原因

中国人民银行副行长潘功胜认为，原因有二：第一，农村很难提供一些必要的合格的抵押担保品以通过商业银行进行传统融资，即使有，计量和确认抵押品的成本也是非常高。第二，地方政府和大型企业对于金融资源的争夺，对于微型企业和农村金融产生很强的挤压效应。

谢平对此又做了三个方面的补充：第一，农村金融机构的公司治理问题仍未解决，已有的农村金融机构改革未在公司治理方面取得实质性进展，新型农村金融机构与已有的农村金融机构在此方面大同小异。比如农村信用社改革过于强调机构合并和换牌子，而忽略了最重要的治理机制改革。这使得农村金融市场的竞争有限。第二，中央的优惠政策和支持资金效率不高，甚至已经形成一定的道德风险，存款保险、农业保险和其他材质扶贫政策等相关配套政策亟待推进。第三，改革方式多为自上而下，分类指导不够。此前的农村金融改革主要是中央政府主导，各地试点，而多数试点往往要求只能成功不能失败，因此虽在政府和监管机构大力协助下试点“成功”，但推广很难。总的来说，现行农村金融体系是在一种高成本的基础上做到了基本金融服务的广覆盖，但不能适应农村经济转型，是一种商业上不可持续的农村金融体系。

完善农村金融机构避免恶性竞争

谢平认为，未来农村金融改革必须正确处理如下关系：第一，必须建立治理机构完善的农村金融组织。与城市金融不同，农村金融交易成本高，缺乏抵押品，风险高，因此农村金融必须创新，而好的治理结构则是创新能力基础。第二，要避免将政府的目标与实现目标的手段混为一谈。政府的目标是解决“三农问题”，实现这一目标的手段是多样的，信贷支农只是其中一种，应避免将信贷支农作为实现政府目标的主要手段强加给农村金融机构。第三，必须要重视非正规金融的作用，将非正规金融纳入到正规农村金融体系中。与正规金融相比，非正规金融具有信息、担保、交易成本等方面的天然优势，但只能在一个较小的范围内才有效率。第四，必须正确处理好存量与增量的关系，在建立治理结构完善的新型农村金融机构的同时，务必重视对农村信用社的改革，避免出现恶性竞争和“劣币驱逐良币”现象。

未来农村金融改革的基本内容

来自人民银行的专家认为，未来农村金融改革需要从如下五个方面着手：第一，坚持发展微型金融组织，包括如何吸引民间资本参与进来。第二，继续推进金融产品和服务创新，在其中应注意农户金融和现代农业和农业产业化企业金融的差别。第三，完善农村金融发展的政策体系和生态环境。第四，建立农村金融监管体系。第五，建立农村金融发展基金。

谢平则认为，未来农村金融改革需包括七个方面：第一，农村金融改革必须存量和增量并进，着重解决法人治理结构问题。第二，建立分层、竞争、有序的农村金融监管体制。第三，放松农村金融市场准入，并建立存款保险制度。第四，推进农村金融市场利率市场化改革。第五，在农村金融市场开放中重视发展非存款类放贷机构。第六，政府要为农村金融健康运行创造良好环境。第七，在促进农村经济生产组织化和市场化的基础上，推进农业保险和农产品期货的发展，鼓励科技金融在农村的运用和因地制宜的农村金融创新。

中国农业银行行长张云说，在发展微型金融组织的同时，应注意促进和加强其与大型金融组织之间的合作，做到相互支持、相互服务，又同时体现差异化竞争。第一，大型金融组织有能力在农村建立一个比较基础的支付体系，这是区域性的微型金融组织不具备的优势。第二，大型金融组织可以对小型金融组织进行批发性金融服务，以弥补其资金不足的重要缺陷。

(作者单位：新华社世界问题研究所清华大学)