厲以寧
三、關於“草根金融”的發展
前面在談到中國的金融結構和金融結構調整時，曾提及位於中國金融體系最底層的是民間底層金融，即通常被稱做“草根金融”的那部分金融。實際上，如果再細分，“草根金融”又可以分為兩類：一類是地上的，即公開的、陽光下運作的、正式的“草根金融”﹔另一類是地下的，即隱蔽的、暗箱運作的、非正式的“草根金融”。后一類還可以再分為兩類：一類是普通民間的地下金融，另一類則是與黑社會有牽連的、由黑社會分子操縱的地下金融。全國政協經濟委員會幾年前到廣東一些城鎮調查中小民營企業融資狀況時了解到，有些民間底層高利貸就是黑社會分子操縱的，利率高得驚人，有的短期貸款月息高達10%以上。甚至還有以斷手指或綁架債務人的妻子兒女來威逼債務人償還本息的事件發生。即使是普通民間的地下借款活動，多數仍屬於高利貸性質，年利率也高達40%~50%。
關於地下“草根金融”在后面的章節中再談。這裡先討論地上的“草根金融”，如何把它們納入金融改革的范圍，使它們能穩定地、健康地發展，更好地為中、小、微企業和農戶服務。
為什麼“草根金融”有生存和發展的空間？因為民間有融資的需求。比如說，中、小、微企業和農戶在生產經營過程中，有投資和短期流動資金的需要，銀行通常沒有這方面的信貸業務，或者銀行貸款指標已用完，有資金需求的企業和農戶告貸無門，隻有找“草根金融”解決燃眉之急。一般城鄉居民有時也急需資金，如婚嫁，殯葬，家有重病人，子女升學、出國打工或留學，家庭受災，或家人遭遇意外等，急需錢用，到哪裡去籌資呢？隻好求救於“草根金融”。照理說，農民家裡有地有房的，但地是承包地、宅基地，無法抵押﹔家中有房，沒有房產証，也無法抵押，更不必說轉讓了。除了找“草根金融”，還有什麼辦法？在農村常說這句話：“借錢方幫了我們家一個大忙”，所以“利息多一些，有什麼關系呢？”
“草根金融”的地上部分，是有機構的。我們在山東臨沂市所轄幾個區縣調研發現，“草根金融”的正式機構大體上有四種，即村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社和小額擔保公司。有的地方還有正式挂牌的典當行。在貴州一些城鎮調研發現，當地除了有上述幾種“草根金融”機構而外，農村信用社也正在深入民間底層，發展“草根金融”業務，而且成績顯著。這表明“草根金融”近些年發展迅速，服務面越來越延伸，機構越來越多。
在今后深化金融改革的過程中，不少專家都建議把促進“草根金融”作為重要任務之一。理由是充分的，因為這是同城鎮化的推進、中小微企業的新建和成長、家庭農場的擴大經營、農民專業合作社的發展等等密切相關的。在提高中低收入家庭的收入、農村扶貧開發、增加就業等方面有重要作用。但目前“草根金融”機構太少了，不少地方還沒有村鎮銀行這樣的機構。許多大中型銀行還沒有深入到縣城以下的廣大基層民眾之中，開展為基層民眾所需的小額貸款業務，這是需要盡快補上的。
但更重要的改革任務在於從政策上對“草根金融”機構進行幫扶。
一是適度放寬“草根金融”的准入門檻，讓更多的民間資本進入民間底層，建立小型、微型的金融機構，包括組建村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社、小額擔保公司、正式的典當行等。適當地對這些“草根金融”機構給予資金上的支持，設法讓這些“草根金融”機構在經營中有適當的盈利而不至於虧損。
二是成立專門為“草根金融”經營狀況擔保的保險公司，以防止“草根金融”機構在經營不善時債權人損失過大，同時也能使“草根金融”機構開展業務時有較大的信心。
三是加強對“草根金融”機構業務的指導和監管工作。考慮在地方金融監管部門設立專門的對“草根金融”機構進行監督的辦公室，根據“草根金融”的實際情況進行業務指導和監督。
四是幫助“草根金融”從自己的資金和能力出發，開辟新的金融服務項目，如存貨單和庫存單的質押業務、房產權抵押業務、小額信用貸款業務等。
五是在已建立的中小企業板市場上和今后將建立的第三板市場上，允許有一定規模而且業績好、信譽好的“草根金融”機構上市。
六是以城市為單位，組織市內“草根金融”的專業協會，促進這些“草根金融”機構之間的互助合作和自律。
對於地下的“草根金融”，應當區別情況，分類採取對策。
對於民間一般的“草根金融”，如果依然處於地下的、隱蔽的狀態，要設法解除它們的顧慮，引導它們轉入地上，登記成立正式的“草根金融”機構，公開開展信貸業務。如果它們的顧慮尚未消除，或者它們不願公開自己的身份，所以不願轉到地上，那就要有耐心﹔隻要它們不做違法的生意，不進行超過規定的高利率貸款，那就不必予以取締。民間隻要有需求，地下的“草根金融”就會有生意可做。何況，不僅債權人不願公開自己的身份，借款人有時也不願公開自己的身份，因為各有隱私。
至於同黑社會分子有牽連的地下金融，如帶有敲詐勒索性質的債務關系，以斷手指、綁架人質之類的違法手段逼還本息，必須依法取締，依法嚴懲。
四、大中型股份制商業銀行參與小額貸款業務的經驗
這部分將討論與大中型股份制商業銀行介入“草根金融”活動有關的問題。
民間底層需要融資，中型企業，尤其是小微企業，還有農戶、農民專業合作社，都有融資需求。誰來向它們提供貸款？僅靠“草根金融”機構是無法滿足它們的融資需求的。即使增設了“草根金融”機構也滿足不了它們的需求。這是因為供給與需求是互動的：資金供給滿足了融資需求之后，經濟活躍起來，經濟增長了，於是民間底層又提出了更大的融資需求，再次呼喚著資金供給的增加。所以在增設“草根金融”機構之外，大中型股份制商業銀行無論是從振興次發達地區經濟、增加就業、提升中小微企業的活力和成長、加大扶貧開發力度的角度考慮，還是從擴大本企業的業務和提高企業效益的角度考慮，都有必要進入民間底層，開展“草根金融”業務。
前面已經談到，“草根金融”領域的貸款工作一直存在兩大難題，一是風險大，二是成本高。所以大中型股份制商業銀行要介入“草根金融”活動，一定要妥善解決上述兩大難題，即如何減少風險，如何降低成本。
在全國政協經濟委員會的多次研討會上，招商銀行、民生銀行和北京銀行的負責人曾經介紹他們的做法，包括在開展“草根金融”業務中，在減少風險和降低成本方面積累的經驗。他們的經驗如下：
一是批量化。這裡所說的批量化，是指貸款業務按貸款的性質進行有效分類，在此基礎上對於同類、標准的業務盡可能採取批量化、規模化業務處理模式，以降低業務成本。為了便於操作，具體做法是採取銀行與政府合作的“銀政聯動”方式，使銀行同社區、集貿市場、商城建立合作關系，銀行以小額貸款扶植小微企業、個體商戶、家庭農場等草根經濟單位，進而也為銀行培育了一大批可靠的客戶，而貸款成本和風險都降低了。
二是專業化。這裡所說的專業化，是指在對客戶認真調查的基礎上，了解客戶的融資需求，按專業分類，銀行提供專項融資服務。這種業務還需結合銀行分支機構所在地區的經濟特色，“量身定做”服務項目。如對茶商有適合茶商需求的融資服務，對陶瓷商有適合陶瓷商需求的融資服務，等等。這樣，既減少了貸款的風險，也降低了貸款成本。
三是投資聯動，支持科技創新型小企業成長。具體做法是：銀行選出成長性良好的科技創新型小企業，由私募股權基金甄別后，投入資本，然后銀行配合貸款，科技部門給予貼息﹔銀行還提供顧問服務，幫助其上市和避險保值等，從而初步搭建起商業銀行、科技創新型小企業、私募股權投資基金之間的合作平台。
四是強化中間業務，調整銀行的盈利結構。這是在銀行之間競爭加劇和紛紛介入民間底層貸款業務后，為防止盈利率下降而必須及早實行的戰略性調整。銀行的中間業務包括代客理財、保險業務、証券業務等高附加值的業務。即使在傳統的存貸款業務中，也應強化經營特色，做好客戶定位和市場細分，形成多元化的盈利模式。
總之，在越來越多的大中型股份制商業銀行參與“草根金融”活動后，為了防范風險，降低成本，增加盈利，上述四項基本經驗不僅可供參考，而且很有推廣價值。
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